Кредитна історія – що це таке

Як працює кредитна історія і навіщо вона потрібна

Кредитна історія – це досьє позичальника з відомостями про кожен колись оформлений кредит, позику та мікропозику, а також про своєчасність чи несвоєчасність розрахунків за боргами.

КІ дозволяє банкам, МФО та іншим кредитним компаніям визначати, чи варто надавати фінансову підтримку тому чи іншому кандидату на позику. Будь-яка кредитна історія позичальника зберігається в БКІ – спеціальних бюро кредитних історій.

Більшість українських банків і МФО регулярно (як правило, раз на місяць) передає інформацію про фінансову співпрацю з позичальниками до одного чи кількох БКІ. Надсилаються дані про суми та строки кредитування, дострокову оплату, прострочення, залишки заборгованості тощо.

Що каже про це закон? Згідно із законодавством України, кредитори мають повне право передавати ці відомості – але лише за умови, що позичальники самі надали таку згоду (під час оформлення заявки на позику або підписання кредитного договору). Теоретично кандидат на позику може відмовитися від передавання даних про себе до БКІ. Проте в такому разі велика ймовірність, що він сам отримає відмову від кредитора.

Кредитні бюро, що працюють в Україні

Розгляньмо приклад

Ви хочете отримати кредитку банку, наприклад ПриватБанку, у якому раніше оформлювали споживчий кредит на купівлю побутової техніки. Свій борг ви вже успішно погасили повністю, проте під час розрахунків двічі-тричі допускали нетривале прострочення обов’язкових платежів. Також уявімо, що у вас є зарплатна картка ПриватБанку, на яку роботодавець щомісяця нараховує 25 тис. гривень. Ви подаєте заявку на кредитку з лімітом, скажімо, 30 тис. гривень, але банк встановлює для вас початковий ліміт у 2 тис. гривень. Чому так може статися? Саме через погану кредитну історію та прострочення. Ви вже показали себе як не надто відповідальний позичальник, який може порушувати грошові зобов’язання. Утім, надалі ліміт для вас можуть збільшити.

Зверніть увагу: МФО та банки обов’язково перевіряють кредитну історію кандидатів на позику, навіть якщо в рекламі кредитних програм стверджують протилежне. Перевірка КІ займає лічені хвилини: установи просто надсилають електронний запит до БКІ.

Що входить до кредитної історії

У кредитній історії відображається:

• Назва конкретного бюро кредитних історій;
• Особиста інформація про клієнта (ПІБ, місце та дата народження, реквізити паспорта, контактні дані);
• Зведення про оформлені позики та історію їх погашення/непогашення – як про раніше видані, так і про активні;
• Зведення про подані заявки на кредит (відхилені, схвалені);
• Відмітки про запити КІ (хто цікавився й коли).

Більшість відомостей до кредитного досьє вносять представники кредитних компаній. Проте там може бути й додаткова інформація від виконавчої служби чи операторів мобільного зв’язку, наприклад про заборгованості за ЖКГ або аліменти.

Скільки зберігається кредитна історія в Україні

У найбільшому БКІ України досьє позичальників зберігаються протягом 10 років. Доступ до бази УБКІ має будь-яка кредитна компанія та приватні особи. Водночас записи про незакриті позики та мікрокредити зберігатимуться в цьому бюро необмежений строк.

Якщо вашу кредитну репутацію зіпсовано записами про прострочення, радимо виправляти ситуацію. «Сама собою» КІ не покращиться.

Як виглядає кредитна історія

• УБКІ

• ПВБКІ

Що вважається хорошою кредитною історією

Хороша кредитна історія – досьє, у якому є інформація щонайменше про три-чотири оформлені й вчасно погашені позики та/або про успішне користування кредиткою.

Важливо! Повна відсутність кредитного рейтингу, або «чиста КІ», не робить вас бажаним позичальником для МФО та банків. Отримати позику, не маючи досьє взагалі, майже так само складно, як і із зіпсованим.

Яка кредитна історія вважається поганою

Про те, що вашу кредитну репутацію зіпсовано, свідчитимуть такі записи:

• Наявність активних кредитів, особливо якщо виплати за ними «з’їдають» половину зарплати й більше;
• Наявність боргів іншого роду (за послуги ЖКГ, податки, штрафи тощо);
• Наявність прострочень за попередніми позиками;
• Факт нарахування пені та штрафів за допущені прострочення.

Якщо в минулому ви допустили одне-два прострочення, але повністю закрили позику, або ще розраховуєтеся з кредитом і він прострочений на кілька днів, ваша кредитна історія ще не вважається зіпсованою. За інших позитивних чинників (працевлаштування, стабільний заробіток, пакет документів тощо) у новому кредиті вам не відмовлять.

Як перевірити свою кредитну історію

Ознайомитися зі своїм кредитним досьє можна за допомогою сервісу УБКІ. Натисніть кнопку послуги «Перевірити кредитну історію» й дійте за нашою інструкцією:

1. На головній сторінці офіційного сайту УБКІ перейдіть до розділу «Приватним особам» або натисніть кнопку «Перевірити» на банері «Перевірте свою кредитну історію просто зараз» (система автоматично перенаправить вас до потрібного розділу).
2. Натисніть «Отримати». Зверніть увагу: раз на рік послуга надається безкоштовно, надалі за формування документа доведеться платити.
3. Вкажіть свій номер телефону та дату народження й натисніть «Увійти».
4. Введіть код із SMS.
5. Заповніть форму (зокрема потрібно буде вказати паспортні дані).
6. Прийміть умови надання кредитного досьє.
7. Зачекайте, поки система сформує звіт.

Якщо ви хочете уникнути будь-яких неточностей і бути впевненими, що у вашому кредитному досьє не буде хибних записів, УБКІ запропонує підключити платні послуги:

1. «Статус-Контроль». Користувачі можуть необмежену кількість разів запитувати свою кредитну історію.
2. «SMS-Контроль». Підключені громадяни отримують SMS про всі зміни у своєму досьє УБКІ, зокрема про запити від кредиторів чи сторонніх осіб.

Нагадуємо, що саме УБКІ – найбільша база даних такого типу в Україні. З цим бюро співпрацює більшість банків і МФО.

Навіщо потрібна перевірка кредитної історії

Найчастіше кредитну історію запитують під час оформлення позик і мікрокредитів. Проте це не єдині випадки. Поцікавитися вашим досьє та платіжною дисципліною також можуть:

• Потенційні роботодавці. Якщо у вашій КІ будуть численні записи про активні борги, прострочені позики та постійні прострочення, на роботу вас навряд чи візьмуть;
• Судді. У судових розглядах нерідко використовують дані кредитної історії, особливо якщо справи пов’язані з фінансовими питаннями, наприклад виплатою аліментів чи розлученням;
• Торговельні мережі, що надають розстрочку й кредит без участі банків. До цієї ж категорії можна віднести й ломбарди.

Важливо! Часто кредитну історію перевіряють у випадках, що взагалі не стосуються кредитування. Наприклад, запит до БКІ цілком можуть зробити під час вибору постачальника або вирішуючи, чи надати відстрочку оплати товару.

Що псує кредитну історію

Негативно на стані КІ позначаються затримки обов’язкових платежів понад 1 місяць (у випадку з мікрокредитами цей період значно коротший).

Також на кредитну історію впливає:

1. Вимушене спілкування з колекторами.
2. Наявність 3 і більше кредитних карток (зокрема без прострочених заборгованостей).
3. Велике кредитне навантаження (понад 45% доходів іде на виплату боргів).
4. Судові розгляди.
5. Оформлення банкрутства.
6. Численні відмови від кредиторів.
7. Віялове подання заявок на позику (надсилання великої кількості запитів на кредит одночасно до різних організацій).
8. «Проблемне» поручительство.

Зверніть увагу: отримати кредит у банку із зіпсованою кредитною історією складно навіть за наявності стабільного доходу та офіційного працевлаштування.

Чи відображається історія користування кредитними картками в КІ? Так. В історії позичальника вказуватимуть і зняті суми, і суми покупок, і платежі за заборгованостями, і загальну кількість карток та встановлених для них лімітів.

Де взяти кредит із поганою кредитною історією

Отримати мікропозику навіть із суттєво зіпсованою кредитною історією можна:

CLY

Оформити

Alexcredit

Оформити

Mycredit

Оформити

Більше МФО ви знайдете на сторінці – Кредит з поганою кредитною історією.

Як покращити кредитну історію

Якщо вам пропонують покращити КІ за гроші, не погоджуйтеся й не майте справи з шахраями. Видалити ваші дані з МФО чи змінити записи законним або незаконним шляхом не зможе ніхто.

Виправити кредитну історію можна так:

• Оформлюйте й вчасно виплачуйте невеликі позики та споживчі кредити. Багато МФО видають перші кредити під 0% – це чудовий спосіб покращити кредитну історію без переплати.
• Знайти перелік ліцензованих мікрофінансових організацій, що видають безкоштовні позики, можна на сайті InCredit.
• Важливо! Погашайте борги в обраний раніше строк – не пізніше, але й не раніше.
• Зменште своє кредитне навантаження. Якщо у вас є, наприклад, кредитні картки, якими ви не користуєтеся, закрийте їх. Розрахуйтеся з усіма дрібними позиками, з якими тільки можете;
• Станьте учасником програми «Кредитний лікар» (назва може відрізнятися). У межах спеціальної програми вам також потрібно буде брати й вчасно погашати позики, а інформація про виплати одразу надходитиме до різних БКІ;
• Оформіть кредитну картку з пільговим періодом і протягом пільгового строку активно користуйтеся лімітом. Головне – не допускайте прострочень. Отримати кредитку в банку значно простіше, ніж позику.
• Вчасно закриті позики свідчать про вміння людини виконувати зобов’язання та брати на себе відповідальність.