Кредитная история – что это такое

Как работает кредитная история и для чего нужна

Кредитная история – это досье заемщика, в котором присутствуют сведения о каждом когда-либо оформленном кредите, ссуде и микрозайме. А также о своевременности/несвоевременности расчетов с долгами.

КИ позволяет банкам, МФО и прочим кредитным компаниям определять, стоит ли предоставлять тому или иному кандидату на займ финансовую поддержку. Любая кредитная история заемщика хранится в БКИ – специальных Бюро Кредитных Историй.

Большая часть украинских банков и МФО регулярно (как правило, один раз в месяц) передает информацию о финансовом сотрудничестве с заемщиками в одно или несколько БКИ. Отправляются данные о суммах и сроках кредитования, досрочной оплате, просрочках, остатках задолженности и т.д.

Что говорит об этом закон? В соответствии с законодательством Украины, кредиторы имеют на передачу указанных сведений полное право. Но лишь при условии, что оно предоставляется им самими заемщиками (в ходе оформления заявки на займ или подписании кредитного договора). Теоретически, кандидат на денежную ссуду может отказаться от того, чтобы данные о нем отправлялись в БКИ. Однако в таком случае велика вероятность, что он и сам столкнется с отказом – со стороны кредитора.

Кредитные бюро, работающие в Украине

Рассмотрим пример

Вы хотите получить кредитку банка, например, Приватбанк, в котором прежде оформляли потребительский займ на приобретение бытовой техники. Свой долг вы уже успешно погасили в полном объеме. Однако при расчетах с займом два-три раза допускали непродолжительную просрочку по обязательным платежам. Также представим, что у вас есть зарплатная карточка Приватбанка, на которую каждый месяц начисляется от работодателя 25 тыс. гривен. Вы подаете заявку на кредитку с лимитом, допустим, 30 тыс. гривен. Однако финансовая структура устанавливает для вас первоначальный лимит в 2 тыс. гривен. Почему это может произойти? Как раз из-за плохой кредитной истории и просрочек. Вы уже показали себя как не  ответственного заемщика, который может нарушать денежные обязательства. Впрочем, в дальнейшем сумма лимита для вас может быть увеличена.

Обратите внимание: МФО и банки узнают о кредитную историю кандидатов на займ в обязательном порядке. Даже если в рекламе кредитных программ указывают обратное. Проверка КИ осуществляется за считанные минуты: организации просто отправляют электронный запрос в БКИ.

Что входит в кредитную историю

В кредитной истории отображается:

• Название конкретного Бюро Кредитных Историй;
• Личная информация о клиенте (ФИО, место и дата рождения, реквизиты паспорта, контактные данные);
• Сводка об оформленных займах и истории их погашения/непогашения. Указываются сведения как о ранее выданных, так и об активных ссудах;
• Сводка о поданных заявках на кредит (отклоненных, одобренных);
• Отметки о запросах КИ (кто интересовался, когда).

Большая часть сведений в кредитное досье вносится представителями кредитных компаний. Однако может присутствовать и дополнительная информация, предоставленная Службой судебных приставов, операторами мобильной связи, например, о задолженностях по ЖКХ или алиментам.

Сколько хранится кредитная история в Украине

В крупнейшем БКИ Украины досье заемщиков хранятся на протяжении 10 лет. Доступ к базе УБКИ есть у любой кредитной компании и частных лиц. При этом записи о незакрытых ссудах и микрокредитах будут находиться в этом Бюро неограниченный срок.

Если ваша кредитная репутация испорчена записями о просрочках, рекомендуем исправлять положение. «Сама по себе» КИ не улучшится.

Как выглядит кредитная история

• УБКИ

• ПВБКИ

Что является хорошей кредитной историей

Хорошая кредитная история – досье, в котором есть информация как минимум о трех-четырех оформленных и своевременно погашенных займах и/или об успешном использовании кредитки.

Важно! Полное отсутствие кредитного рейтинга или «чистая КИ» не делают вас желанным заемщиком для МФО и банков. Получить займ, не имея досье вообще, почти также сложно, как если оно испорчено.

Какая кредитная история считается плохой

Присутствие следующих записей скажет о том, что ваша кредитная репутация испорчена:

• Наличие активных кредитов, в особенности, если выплаты по ним «съедают» половину и более вашей зарплаты;
• Наличие долгов иного рода (по услугам ЖКХ, налогам, штрафам и т.д.);
• Наличие просрочек по выплате прежних займов;
• Факт начисления пени и штрафов за допущенные просрочки.

Если в прошлом вы допустили одну-две просрочки, но закрыли займ полностью или еще рассчитываетесь с кредитом, и он просрочен на несколько дней, ваша кредитная история еще не считается испорченной. При всех остальных положительных факторах (трудоустройство, стабильный заработок, комплект документов и т.д.) в очередном кредите вам не откажут.

Как проверить свою кредитную историю

Ознакомиться со своим кредитным досье вы можете, используя сервис УБКИ. Нажмите на кнопку услуги «Проверить кредитную историю» и действуйте в соответствии с нашей инструкцией:

1. На главной странице официального сайта УБКИ перейдите в раздел «Частным лицам» или кликните на кнопку «Проверить» на баннере «Проверьте свою кредитную историю прямо сейчас» (система перенаправит вас в нужный раздел автоматически).
2. Нажмите на «Получить». Обратите внимание: один раз в год услуга предоставляется бесплатно. В дальнейшем за формирование документа необходимо будет платить.
3. Укажите свой номер телефона и дату рождения. Кликните на «Войти».
4. Введите код, указанный в СМС.
5. Заполните форму (потребуется указать, в том числе, данные паспорта).
6. Примите условия предоставления кредитного досье.
7. Ожидайте, пока система сформирует отчет.

Если вы хотите избежать любых неточностей и быть уверены, что в вашем кредитном досье не окажется неверных записей, УБКИ предложит вам подключение платных услуг:

1. «Статус-Контроль». Пользователи могут неограниченное количество раз запрашивать свою кредитную историю.
2. «СМС-Контроль». Подключенные граждане получают СМС-сообщения обо всех изменениях в своем досье УБКИ. В том числе, о его запросах кредиторами или сторонними лицами.

Напоминаем, что именно УБКИ является самой крупной базой данных такого характера в Украине. С этим Бюро сотрудничает большинство банков и МФО.

Для чего нужна проверка кредитной истории

Чаще всего кредитная история запрашивается при оформлении займов и микрокредитов. Однако эти случаи – не единственные. Поинтересоваться вашим досье и платежной дисциплиной также могут:

• Потенциальные работодатели. Если в вашей КИ будут многочисленные записи об активных долгах и просроченных ссудах, постоянных просрочках по займам, на работу вас вряд ли возьмут;
• Судьи. Нередко на судебных разбирательствах используются данные кредитной истории. В особенности, если дела связаны с какими-либо финансовыми вопросами, например, выплатой алиментов или разводом;
• Торговые сети, предоставляющие рассрочку и кредит без участия банков. В эту же категорию можно внести и ломбарды.

Важно! Зачастую кредитная история проверяется в случаях, не имеющих отношения к кредитованию вовсе. Например, при выборе поставщика или при размышлении о возможности предоставить отсрочку по оплате товара вполне может быть сделан соответствующий запрос в БКИ.

Что портит кредитную историю

Негативно на состоянии КИ отражаются задержки обязательных платежей на срок свыше 1 месяца (в случае с микрокредитами этот период существенно меньший).

Также на кредитную историю влияет:

1. Вынужденное общение с коллекторами.
2. Наличие 3-х и более кредитных карт (в том числе без просроченных задолженностей).
3. Большая кредитная нагрузка (более 45% доходов уходит на выплату долгов).
4. Судебные разбирательства.
5. Оформление банкротства.
6. Многочисленные отказы от кредиторов.
7. Веерная подача заявок на займ (отправка большого количества запросов на кредит в одно и то же время в различные организации).
8. «Проблемное» поручительство.

Обратите внимание: получить кредит, если кредитная история испорчена, в банке сложно даже при наличии стабильного источника дохода и официальном трудоустройстве.

Отражается ли история использования кредитных карточек на КИ? Да. В истории заемщика будут указываться и снимаемые суммы, и суммы покупок, и платежи по задолженностям, и общее количество карт и установленных лимитов по ним.

Где взять кредит с плохой кредитной историей

Получить микрозайм даже при существенно испорченной кредитной истории можно:

Оценка:

3.0 rating

| 3

Условия получения:

Сумма 1-й займ:
до 4000 грн

Срок 1-й займ:
до 30 дней

От 2 займов:
до 10000 грн

От 2 займов:
до 30 дней

Ставка:
2% в день

Решение:
5 мин

Дополнительная информация

Выдача денег:
Круглосуточно

Грейс перид:
Нет

Подробнее

Оформить

Оценка:

4.0 rating

| 4

Условия получения:

Сумма 1-й займ:
до 3000 грн

Срок 1-й займ:
до 30 дней

От 2 займов:
до 12000 грн

От 2 займов:
до 45 дней

Ставка:
0.01% - 1.7% в день

Решение:
10 мин

Дополнительная информация

Выдача денег:
Круглосуточно

Грейс перид:
Нет

Подробнее

Оформить

Оценка:

3.5 rating

| 3.5

Условия получения:

Сумма 1-й займ:
до 15000 грн

Срок 1-й займ:
до 30 дней

От 2 займов:
до 15000 грн

От 2 займов:
до 64 дней

Ставка:
0.01% - 1.6% в день

Решение:
15 мин

Дополнительная информация

Выдача денег:
Круглосуточно

Грейс перид:
Три дня без штрафа, пени и комиссии

Подробнее

Оформить

Больше МФО вы можете найти на странице – Кредит с плохой кредитной историей.

Как улучшить кредитную историю

Если вам предлагают улучшить КИ за деньги, не соглашайтесь и не имейте дела с мошенниками. Удалить ваши данные из МФО или изменить записи в нем законным и незаконным путем не сможет никто.

Исправить кредитную историю вам можно следующим образом:

• Оформляйте и своевременно выплачивайте мелкие займы, потребительские ссуды. Многие МФО выдают первые кредиты под 0% – это отличный способ улучшить историю кредитования без переплаты.
• Найти список лицензированных микрофинансовых организаций, выдающих бесплатные займы, можно на сайте InCredit.
• Важно! Погашайте долги в ранее выбранный срок. Не позднее, но и не раньше него.
• Снизьте свою кредитную нагрузку. Если у вас есть, например, кредитные карточки, которые вы не используете, закройте их. Расплатитесь со всеми мелкими ссудами, с которыми только можете;
• Станьте участником программы «Кредитный доктор» (название может быть и другим). В рамках специальной программы вам также нужно будет брать и вовремя погашать займы. Информация о выплатах будет незамедлительно поступать в различные БКИ;
• Оформите кредитную карту с льготным периодом. В течение льготного срока активно используйте лимит. Главное – не допускайте просрочек. Получить кредитку от банка существенно проще, чем займ.
• Вовремя закрытые займы говорят об умении гражданина выполнять обязательства и брать на себя ответственность.