Як правильно погасити мікропозику

Причини виникнення прострочень

Неважливо, на яку суму у вас оформлено кредит у МФО, погасити мікропозику потрібно у визначений строк і в повному обсязі. Інакше виникне прострочення – зокрема й тоді, коли платіж затримається на шляху до рахунку кредитора з незалежних від вас причин, наприклад через технічний збій термінала самообслуговування.

Як показує статистика, найчастіше клієнти мікрофінансових організацій не можуть вчасно закрити заборгованість із таких причин:

• Надзвичайні події: крадіжка грошей, шахрайство, стихійне лихо;
• Проблеми зі здоров’ям, що потребують дороговартісного термінового лікування чи купівлі ліків;
• Тимчасова втрата працездатності, звільнення, скорочення зарплати, пониження в посаді;
• Зникнення додаткового джерела доходу;
• Затримка виплати зарплати;
• Несподівані невідкладні витрати.

Важливо! Якщо немає грошей погасити мікропозику, не чекайте прострочення та супутніх штрафів і пені. Заздалегідь оформлюйте пролонгацію кредиту (потрібно сплатити вже нараховані відсотки).

Продовжити період мікрокредитування можна й за наявності прострочення (не завжди). Основна умова – повна виплата вже нарахованих відсотків, включно з тими, що нараховані під час прострочення.

Наслідки прострочень

Якщо ви позичальник МФО, вам обов’язково варто знати, як правильно погасити мікропозику.

Важливо! Навіть мінімальна недоплата кредиту в 1-2 гривні призведе до прострочення.

Невчасно погашені чи зовсім не закриті мікропозики загрожують боржникам такими наслідками:

• Нарахування щоденної пені – її розмір визначається з урахуванням кількості діб прострочення;
• Одноразовий штраф (може накладатися неодноразово) – його розмір обов’язково зазначається в кредитному договорі;
• Внесення неплатника до чорного списку компанії, передавання інформації про несплату до УБКІ. Як наслідок – надалі проблеми з кредитною історією та отриманням нових позик у цій та інших фінансових установах, зокрема банках;
• Дзвінки людям, указаним як контактні особи;
• Продаж справ колекторам, спілкування з працівниками власних служб безпеки МФО;
• Судові розгляди. Такі санкції застосовують лише до злісних неплатників.

Важливо! МФО мають ті самі права щодо стягнення боргів, що й банки. Офіційно працевлаштований позичальник за рішенням суду може втратити частину зарплати (гроші стягуватимуть примусово через банківську зарплатну картку). У крайніх випадках можливе вилучення цінного майна державною виконавчою службою (за наявності виконавчого листа).

Як погасити мікропозику, якщо немає грошей

Пролонгація та реструктуризація

Погасити кредити з простроченнями чи без них можна, скориставшись пролонгацією або реструктуризацією боргу. Сьогодні обидві послуги надає більшість онлайн- та офлайн-МФО.

Суть пролонгації (перенесення дати оплати мікрокредиту на пізніший строк):

• Потрібно сплатити вже нараховані відсотки, після чого період кредитування продовжується;
• Кількість пролонгацій – обмежена або необмежена. Щоразу потрібно буде сплачувати нараховані відсотки;
• Закрити позики в МФО під час пролонгації можна, частково виплативши «тіло» кредиту. У такому разі нові відсотки нараховуватимуться лише на залишок.

Під час пролонгації відсоткова ставка не зростає. Якщо позику було оформлено під 0% на добу, діє базова ставка. Жодних санкцій не застосовується.

Реструктуризація передбачає складання нового графіка платежів. До неї вдаються, коли позичальник не може сплатити навіть відсотки за позикою (скористатися пролонгацією).

Відгуки свідчать, що боржникам складно отримати реструктуризацію: неплатник має документально довести її необхідність.

Важливо! Надання реструктуризації та пролонгації – право, а не обов’язок МФО. Компанії можуть на законних підставах відмовити в такій допомозі навіть пенсіонерам чи студентам.

Позика в приватної особи

Погасити всі мікропозики або один кредит, близький до прострочення, можна, позичивши гроші в знайомого, родича чи приватного кредитора.

Вдаватися до цього методу радимо лише тоді, коли ви точно знаєте, що зможете вчасно повернути новий борг. Не повернувши гроші вчасно родичу чи знайомому, ви зіпсуєте з ним стосунки.

Несплата заборгованості приватному кредитору обернеться ще гіршими наслідками: якщо позику брали під заставу, ви її втратите. Окремо зазначимо, що таке кредитування небезпечне, і захистити свої права за законом буде непросто.

Звернення до банку

Теоретично ви можете взяти банківський кредит, щоб погасити мікрокредити. Але якщо їх багато, на фінансову підтримку банку розраховувати навряд чи варто. Підвищити шанси на схвалення заявки на перекредитування можна:

• Надавши повний пакет документів, зокрема довідку з роботи та про розмір зарплати;
• Запропонувавши ліквідну заставу;
• Пояснивши мету перекредитування (банк має знати, що ви хочете зменшити кредитне навантаження, закривши поточні мікропозики, інакше на вас чекає 100% відмова);
• Залучивши надійного та забезпеченого поручителя.

Рефінансування мікропозик стало популярною, але доступною не всім банківською послугою.

Ломбард

Під заставу коштовностей, цінної великої чи дрібної побутової техніки, автомобіля, нерухомості ви можете позичити гроші в ломбарді. Без застави такі установи позик не надають.

Якщо не зможете повернути кошти у визначений договором строк, втратите заставу або зіткнетеся з багаторазово зрослою і без того значною переплатою.

Позика в іншій МФО

Погасити позики, якщо їх багато, найшвидше й найпростіше із сервісом InCredit та МФО. На сайті представлено повний перелік ліцензованих мікрофінансових організацій України, зокрема компаній, що видають гроші під 0% на добу всім новим позичальникам. Для оформлення мікрокредиту знадобляться лише паспорт та ІПН – ні застава, ні поручителі не потрібні.

Порядок дій:

• На сайті InCredit оберіть МФО, умови кредитування якої вас повністю влаштовують.

Важливо! Обираючи кредитора, звертайте увагу не лише на відсоткову ставку (для новачків вона може становити 0% на добу), а й на тривалість кредитування – деякі мікрофінансові компанії пропонують довгострокові позики на період від 2-3 місяців. А також на максимальну суму, доступну новим клієнтам. Зазвичай ліміт для новачків не перевищує 5 тис. гривень, але можна знайти МФО, що видають до 10 тис. гривень і більше.

• Оформіть заявку на мікрокредит. Заповнюйте форму детально й чесно. Не намагайтеся завищити зарплату чи розповісти про офіційне працевлаштування, якщо працюєте на себе. Будь-яка спроба обману призведе до відмови.

Важливо! МФО заявляють, що не перевіряють кредитну історію потенційних позичальників. Але це не так: насправді запит до УБКІ роблять завжди. Водночас негативні записи про прострочення та активні борги не завжди призводять до відмови у фінансовій допомозі.

Тому приховувати чинні кредити не варто. Навпаки, компанія має знати, що її гроші ви витратите не «на вітер», а на розв’язання нинішніх проблем, і ваше кредитне навантаження не зросте.

• Очікуйте рішення МФО. Якщо відповідь буде позитивною, гроші надійдуть вам на картку, і ви зможете одразу використати їх для погашення активних боргів. Звітувати перед кредитором, на що витрачено кошти, не доведеться.

Зверніть увагу: за наявності прострочень і чинних кредитів найбільше шансів у вас на отримання позики в нових МФО. Молоді компанії, які ще не мають широкого кола клієнтів, змушені кредитувати навіть найбільш «проблемних» позичальників.