Як покращити кредитну історію

Проблеми з кредитною історією: наслідки

Знати, як можна покращити кредитну історію, корисно навіть тим позичальникам банків і МФО, які поки що ніколи не допускали прострочень. Зважаючи на важливість позитивної репутації, така інформація справді має велику цінність.

Погана кредитна історія, з якої б причини в досьє не з’явилися негативні записи, завжди має несприятливі наслідки. Насамперед вона призводить до відмови в новому кредиті або до позики на менш вигідних, ніж для надійних клієнтів, умовах (підвищена ставка, менша сума).

Короткий перелік проблем, пов’язаних із погіршенням кредитної історії:

• Неможливість виступати поручителем для третіх осіб;
• Втрата репутації громадянина, який відповідально ставиться до фінансової дисципліни.

Важливо! Кредитним досьє можуть цікавитися не лише банки та МФО, а й потенційні роботодавці. Постійний боржник, який регулярно допускає прострочення, – не найпривабливіший кандидат на будь-яку посаду, особливо якщо вона хоча б опосередковано пов’язана з фінансами.

• Потрапляння до чорного списку УБКІ, індивідуальних блеклистів банків і мікрофінансових організацій;
• Відмова в кредитуванні або надання позик на вкрай невигідних умовах;
• Необхідність спілкуватися з працівниками колекторських агентств (за наявності активних заборгованостей);
• Судові розгляди з можливим примусовим вилученням цінного майна (за рішенням суду);
• Неможливість виїзду за кордон (також за відкритого виконавчого провадження та за рішенням суду).

Якщо ви не можете виплатити борг повністю у визначений строк, не намагайтеся ховатися від кредитора. Зверніться до банку чи мікрофінансової організації з проханням про пролонгацію або реструктуризацію позики. Потім розрахуйтеся із заборгованістю згідно з новим графіком і починайте думати, як виправити КІ.

Види кредитної історії

Навіть якщо ви раніше не оформлювали кредитів і мікропозик, у вас теж є власна КІ – «чиста». Ваша історія почнеться з першої отриманої грошової позики чи споживчого кредиту.

Важливо! Чиста кредитна історія для банків і МФО ненабагато краща за зіпсовану: з неї неможливо зрозуміти, як потенційний позичальник ставиться до фінансових зобов’язань.

Крім чистої, кредитна репутація може бути:

• Негативна. Тут потрібно розрізняти КІ, погіршену кількома простроченнями за закритими кредитами, і зіпсовану історію із записами про непогашені позики, прострочення понад 1 місяць, «спілкування» з колекторами та судові розгляди;
• Позитивна. Потрібні записи щонайменше про три-чотири вчасно погашені позики, найкраще на великі суми.

Зверніть увагу: знизити чи підвищити кредитний рейтинг в УБКІ можуть не лише мікрокредити та банківські позики, а й історія користування кредитними картками, борги за ЖКГ, послуги мобільного зв’язку, аліменти.

Формування кредитної історії

Раніше всі фінансові установи України мали власні реєстри з інформацією про боржників і кандидатів, що подають заявки на позики. Сьогодні відомості зберігаються в спільній базі УБКІ – Українського бюро кредитних історій, яке надає дані за запитами (безкоштовно й за певну плату).

Про формування кредитної історії варто знати:

• Репутацію громадянина формує не лише історія кредитування, а й відомості про заборгованості за рахунками ЖКГ, податками, аліментами, штрафами – але лише тоді, коли за ними були судові розгляди. Інформація надходить не від поліції чи, скажімо, керуючої компанії, а від виконавчої служби, що отримала виконавчий лист;
• Доступ до КІ можуть надати не лише фінансовим установам, а й «усім охочим», зокрема вашим роботодавцям, бізнес-партнерам, торговельним мережам, що пропонують кредит і розстрочку без участі банків.

Важливо! Позитивна кредитна історія зберігається в УБКІ 10 років. Негативна інформація (передання справи колекторам, звернення кредитора до суду тощо) зберігається в базі Бюро необмежений строк.

Як дізнатися свою кредитну історію

Ознайомитися з власним кредитним досьє на сайті УБКІ раз на рік можна безкоштовно. Надалі онлайн-послуга надається за невелику плату.

Інструкція:

• На сайті УБКІ оберіть розділ «Приватним особам»;
• Натисніть «Кредитна історія» у спливному меню;
• Натисніть «Отримати», вкажіть дату народження та номер телефону;
• Введіть код підтвердження, що надійде вам на телефон;
• Заповніть форму (потрібно вказати паспортні дані);
• Зачекайте, поки система сформує досьє в електронному форматі.

Важливо! Очистити кредитну історію в Україні неможливо. Якщо вам надійшла така пропозиція, знайте: ви маєте справу з шахраями.

Основні причини погіршення кредитної історії

Замислюватися про те, як виправити кредитну історію, позичальникам доводиться в таких випадках:

• Технічний збій у системі. Рідко, але таке теж трапляється. Помилитися під час внесення даних можуть і працівники УБКІ чи кредитної установи;
• Шахрайство. Позики чи мікрокредити можуть оформити зловмисники, які, звісно, згодом борги не сплачують;
• Порушення фінансової дисципліни позичальником. Якщо допускатимете прострочення або взагалі не закриватимете грошові та споживчі позики, погіршення КІ не уникнете.

Важливо! Швидко покращити кредитну історію вдасться лише в першому випадку.

Якщо позику оформили зловмисники, проблем не уникнути. Проте безпосередньо прибрати погану кредитну історію буде нескладно: працівники Бюро внесуть зміни одразу після підтвердження факту шахрайства.

Як очистити кредитну історію в Україні

Пролонгація

Пролонгація позики чи мікрокредиту не дозволить виправити погіршену кредитну історію, але допоможе не допустити появи негативних записів у досьє. Ключові особливості пропозиції:

• Установа може надавати, а може й не надавати можливість пролонгації (продовження строку кредитування). Інакше кажучи, це її право, а не обов’язок;
• Щоб «підключити» послугу, потрібно повністю сплатити вже нараховані відсотки. Сплативши відсотки, можна частково закрити «тіло» кредиту – нові відсотки нараховуватимуться на залишок боргу;
• Відсоткова ставка не зростає. Якщо діяла ставка 0% на добу (МФО), застосовується базова ставка;
• Інформація про несплату боргу не надходить до УБКІ, кредитна репутація не погіршується, колектори та працівники служб фінансової безпеки не турбують.

Переносити дату оплати кредиту можна обмежену або необмежену кількість разів (також на розсуд кредитної установи). Строк пролонгації – такий самий або менший, ніж той, на який спочатку оформлювали позику.

Рефінансування

Ще один спосіб уникнути погіршення кредитної історії. Суть пропозиції: у цій чи іншій фінансовій установі оформлюється нова позика для погашення поточної заборгованості.

Особливості рефінансування:

• Знизити відсоткову ставку навряд чи вдасться;
• У рефінансуванні часто відмовляють.

Якщо ви шукаєте гроші, щоб повернути борг за кредитом чи мікропозикою, звертайтеся на сайт InCredit. Ви побачите перелік МФО, що пропонують безкоштовні мікрокредити всім новачкам. Це добрий спосіб погасити активний борг без переплати.

Покращення кредитної історії за допомогою МФО

Як покращити кредитну історію, якщо були прострочення, і тепер у позиках і кредитках відмовляють усі банки? Звертайтеся по допомогу до мікрофінансових організацій.

Важливо! Ліцензовані МФО, як і банки, раз на місяць надсилають інформацію до БКІ України.

Поради щодо виправлення кредитної історії за допомогою мікропозик:

• Намагайтеся брати безкоштовні мікрокредити. Позики під 0% для всіх новачків сьогодні пропонують багато МФО. З документів знадобляться лише паспорт та ІПН;
• Закривайте борги вчасно, а не із запізненням чи достроково;
• Не подавайте заявки одночасно в усі мікрофінансові компанії. «Віялове подання» запитів відображається в КІ й негативно на ній позначається;
• Надавайте лише повні, актуальні та правдиві відомості про себе. Спробуєте обдурити МФО – потрапите до її блеклисту. Ба більше, відповідну інформацію можуть передати до Бюро кредитних історій і навіть до правоохоронних органів.

Якщо вам здається, що мікрофінансові компанії не мають можливостей примусово стягувати борги з неплатників і схвалені позики можна не повертати, ви помиляєтеся. МФО також співпрацюють із колекторами та УБКІ і можуть звертатися до суду для вилучення цінного рухомого й нерухомого майна злісного боржника.

Користуйтеся швидкими позиками розумно й чесно, вчасно сплачуючи борги, – і ваша КІ покращиться. Як правило, виправити досьє можна, вчасно погасивши щонайменше три-п’ять мікрокредитів (взяти їх під 0% на добу в різних МФО цілком реально). Точна кількість залежить від того, наскільки сильно зіпсована репутація.