Сложности с кредитной историей: последствия
Знать о том, как можно улучшить кредитную историю, будет полезно даже тем заемщикам банков и МФО, которые пока что никогда не допускали просрочек. Учитывая важность положительной репутации, такая информация действительно имеет огромную ценность.
Плохая кредитная история, по какой бы причине в досье ни появились негативные записи, всегда оборачивается неблагоприятными последствиями. Прежде всего, она ведет к отказу в очередном кредитовании или предоставлении нового займа на менее выгодных, чем для благонадежных клиентов, условиях (повышенная ставка процентов, меньшая сумма).
Краткий список проблем, связанных с ухудшением кредитной истории:
- Невозможность поручительства для третьих лиц;
- Утрата репутации гражданина, ответственно относящегося к финансовой дисциплине.
Важно! Кредитным досье могут интересоваться не только банки и МФО, но и потенциальные работодатели. Постоянный должник, регулярно допускающий просрочки по займам, не самый привлекательный кандидат на любую должность. В особенности, если она имеет хотя бы косвенное отношение к финансам.
- Попадание в ЧС УБКИ, индивидуальные блэк-листы банков и микрофинансовых организаций;
- Отказ в кредитовании или предоставление займов на крайне выгодных условиях;
- Необходимость общения с сотрудниками коллекторских агентств (в случае наличия активных задолженностей);
- Судебные разбирательства с возможным принудительным изъятием ценного имущества (по решению суда);
- Невозможность выезда за границу Украины (также при открытом исполнительном производстве и по постановлению суда).
Если вы не можете выплатить долг в полном объеме в положенный срок, не пытайтесь скрыться от кредитора. Обратитесь в банк или микрофинансовую организацию с просьбой о пролонгации или реструктуризации займа. После – рассчитайтесь с задолженностью в соответствии с новым графиком, и начинайте думать о том, как исправить КИ.
Виды кредитной истории
Даже если вы прежде не оформляли кредиты и микрозаймы, вы также имеете собственную КИ – «чистую». Ваша история будет начата с первым полученным денежным займом или потребительской ссудой.
Важно! Чистая кредитная история для банков и МФО немногим лучше испорченной. Она не позволяет понять, как возможный заемщик относится к финансовым обязательствам.
Помимо чистой, кредитная репутация может быть:
- Отрицательной. Здесь необходимо уметь различать ухудшенную парой-другой просрочек по закрытым кредитам КИ, и испорченную историю, в которой имеются записи о непогашенных ссудах, о просрочках, длительностью более 1 месяца, об «общении» коллекторами и о судебных разбирательствах;
- Положительной. Необходимо наличие записей минимум о трех-четырех вовремя погашенных займах, лучше всего на крупные суммы.
Обратите внимание: понизить или повысить кредитный рейтинг в УБКИ могут не только микрокредиты и банковские займы. Но и история использования кредитных карт, долги по ЖКХ, услугам мобильной связи, алиментам.
Формирование кредитной истории
Прежде все финансовые организации Украины имели собственные реестры с информацией о должниках и кандидатах, подающих заявки на получение займов. Сегодня сведения находятся в общей базе УБКИ – государственного Бюро Кредитных историй. Организация предоставляет данные по запросам (бесплатно и за определенную сумму).
О формировании кредитной истории вам нужно знать:
- Репутация гражданина создается не только историей кредитования, но также сведениями о задолженностях по счетам за ЖКХ, налогам, алиментам, штрафам. Но только в том случае, если по последним были судебные разбирательства. Информация поступает не от дорожной полиции или, предположим, УК. А от Службы судебных приставов, получивших исполнительный лист;
- Доступ к КИ может быть предоставлен не только финансовым структурам, но и «всем желающим». В том числе вашим работодателям, партнерам по бизнесу, торговым сетям, предлагающим кредит и рассрочку без участия банков.
Важно! Срок хранения положительной кредитной истории в УБКИ составляет 10 лет. Информация негативного характера (передача дела коллекторам, обращение кредитора в суд и т.д.) находится в базе данных Бюро неограниченный срок.
Как узнать свою кредитную историю
Ознакомиться с собственным кредитным досье на сайте УБКИ раз в год можно бесплатно. В дальнейшем онлайн услуга будет предоставляться на небольшую оплату.
Инструкция:
- На сайте УБКИ выберите раздел «Частным лицам»;
- Кликните по «Кредитная история» во всплывающем меню;
- Нажмите на «Получить», укажите дату рождения и номер телефона;
- Введите код подтверждения, который придет вам на телефон;
- Заполните форму (потребуется указать паспортные данные);
- Ожидайте, пока система формирует досье в электронном формате.
Важно! Очистить кредитную историю в Украине нельзя. Если вам поступило такое предложение, знайте, вы имеете дело с мошенниками.
Основные причины ухудшения кредитной истории
Думать о том, как исправить кредитную историю, заемщикам приходится в следующих случаях:
- Технический сбой в системе. Редко, но такое также случается. При внесении данных могут ошибиться и сотрудники УБКИ или кредитной структуры;
- Мошенничество. Займы или микрокредиты могут быть оформлены преступниками, которые в дальнейшем, естественно, с долгами не расплачиваются;
- Нарушение финансовой дисциплины заемщиком. Будете допускать просрочки или вовсе не закрывать денежные и потребительские ссуды, ухудшения КИ не избежите.
Важно! Быстро улучшить кредитную историю получится только в первом случае.
Если займ был оформлен преступниками, проблем не избежать. Однако непосредственно убрать плохую кредитную историю также окажется несложно. Изменения будут внесены сотрудниками Бюро сразу после того, как подтвердится факт мошенничества.
Как очистить кредитную историю в Украине
Пролонгация
Пролонгация займа или микрокредита не позволит вам исправить ухудшенную кредитную историю. Но с ее помощью вы сможете не допустить появления негативных записей в досье. Ключевые особенности предложения:
- Организация может предоставлять, а может и не предоставлять возможность пролонгации (продления срока кредитования). Иными словами, это ее желание, а не обязанность;
- Для «подключения» услуги необходима оплата уже начисленных процентов в полном объеме. Выплатив проценты, можно частично закрыть «тело» кредита. Новые проценты будут начисляться на остаток долга;
- Процентная ставка не увеличивается. Если была применена ставка 0% в сутки (МФО), действует базовая процентная ставка;
- Информация о невыплате долга не поступает в УБКИ, кредитная репутация не ухудшается, коллекторы и сотрудники Служб финансовой безопасности не беспокоят.
Переносить дату оплаты кредита можно или ограниченное, или бесконечное количество раз (также на выбор кредитной структуры). Срок пролонгации – равный или меньший чем тот, на который займ оформлялся первоначально.
Рефинансирование
Еще один способ избежать ухудшения кредитной истории. Суть предложения: в этой или иной финансовой организации оформляется очередной займ для погашения текущей задолженности.
Особенности рефинансирования:
- Снизить процентную ставку вряд ли удастся;
- В рефинансировании часто отказывают.
Если вы ищите деньги на то, чтобы провести возврат долга по кредиту или микрозайму, обращайтесь на сайт InCredit. Вы сможете увидеть список МФО, предлагающих бесплатные микрокредиты всем новичкам. Это хороший способ погасить активный долг без переплаты.
Улучшение кредитной истории с помощью МФО
Как улучшить кредитную историю, если были просрочки, и в займах и кредитках теперь отказывают все банки? Обращайтесь за помощью в микрофинансовые организации.
Важно! Лицензированные МФО, также как и банки, раз в месяц отправляют информацию в БКИ Украины.
Советы по исправлению кредитной истории с микрозаймами:
- Старайтесь брать бесплатные микрокредиты. Займы под 0% всем новичкам сегодня предлагают многие МФО. Из документов потребуется только паспорт и ИНН;
- Вовремя, а не с опозданиями или досрочно закрывайте долги;
- Не подавайте заявки одновременно во все микрофинансовые компании. «Веерная подача» запросов отражается в КИ и негативно сказывается на ней;
- Предоставляйте только полноценные, актуальные и верные сведения о себе. Попытаетесь обмануть МФО, окажетесь в ее блэк-листе. Более того, соответствующая информация может быть отправлена в Бюро Кредитных Историй и даже правоохранительные органы.
Если вам кажется, что микрофинансовые компании не имеют никаких возможностей принудительного взыскания долгов с неплательщиков, и что одобренные займы можно не отдавать, вы заблуждаетесь. МФО также сотрудничают с коллекторами и УБКИ, могут обращаться в суды для изъятия ценного движимого и недвижимого имущества злостного должника.
Используйте быстрые займы разумно и честно, выплачивая долги вовремя, и ваша КИ будет улучшена. Как правило, исправить досье можно, своевременно погасив не менее трех-пяти микрокредитов (взять их под 0% в сутки в разных МФО вполне реально). Точное количество определяется тем, насколько значительно испорчена репутация.
