Пільговий період кредитування (грейс-період)

Грейс-період – безвідсотковий строк, або, інакше кажучи, пільговий період сплати відсотків за кредитними продуктами різних типів. Якщо, наприклад, банківська кредитна картка має grace-period, користуватися позиковими коштами в межах установленого ліміту можна безкоштовно (відсотки на позику не нараховуватимуться).

Під grace-period може матися на увазі не лише пільговий період кредитування, а й пільговий строк сплати відсотків. В останньому випадку позичальник може внести гроші на кредитний рахунок із запізненням. Але якщо вони надійдуть протягом грейс-періоду, жодних штрафів, пені чи інших санкцій не буде.

Як користуватися грейс-періодом?

Якщо ви нещодавно зіткнулися з поняттям «грейс-період», корисно запам’ятати основні умови його застосування:

• Грейс-період — це завжди визначений строк, порушувати який заборонено;
• Не варто перевищувати встановлений грошовий ліміт, якщо йдеться не про строк погашення позики, а про будь-який кредитний продукт — від мікропозики до кредитки;
• Якщо ви не встигнете внести гроші вчасно, на позикові кошти нарахують відсотки. Як правило, ставка буде суттєво вищою за базову ставку кредитора.

Грейс-період можуть розраховувати за різними системами. Радимо звернутися до кредитних експертів і уточнити, коли він починається й коли закінчується.

Що означає пільговий період за кредитною карткою?

Грейс-період за кредитною карткою — чітко визначений строк, протягом якого користуватися коштами в межах установленого банком-емітентом ліміту можна безкоштовно.

Припустімо, для вашої кредитки встановлено пільговий період на зняття готівки тривалістю 14 днів. Це означає, що 2 тижні ви можете знімати кошти, і банк не братиме за це комісію. Якщо ви знімете гроші з рахунку на 15-й день або пізніше, на суму заборгованості почнуть нараховуватися відсотки. Кредитор припинить їх нараховувати лише після того, як ви повернете гроші на картку.

Що таке грейс-період у банку?

Пільговий період за банківськими позиками — чітко визначений строк, протягом якого банківські установи застосовують максимально знижену відсоткову ставку. Такий варіант не є грейс-періодом у традиційному розумінні, проте для залучення нових позичальників банки анонсують його саме так. Взяти банківський кредит під 0% на місяць чи рік з умовою своєчасного повернення протягом певного часу у вас не вийде.

Грейс-період у МФО

У мікрокредитуванні пільговий період також має низку особливостей. Ідеться не про можливість безкоштовно користуватися позиковими коштами МФО, а про три додаткові дні після завершення встановленого договором періоду кредитування, щоб гроші, надіслані на закриття боргу, встигли надійти на рахунок мікрофінансової компанії.

Якщо гроші на погашення заборгованості за безвідмовною позикою надійдуть із затримкою, МФО нарахує відсотки, зокрема за три минулі дні грейс-періоду. Також пам’ятайте, що оплата мікрокредиту в пільговий період може призвести до анулювання пропозиції «Перша мікропозика під 0% на добу» (де б ви не брали безвідсотковий кредит, наприклад на InCredit).

Чому кредитори надають грейс-період?

Банк, що передбачає пільговий період за кредитною карткою, таким чином намагається зробити вас своїм клієнтом і очікує, що рано чи пізно ви не встигнете вчасно внести гроші на рахунок картки, і він нарахує в рази підвищену відсоткову ставку. Крім того, банки-емітенти заробляють на комісії від еквайрингу, коли власники їхніх карток розплачуються за будь-які товари й послуги.

МФО пропонують грейс-період насамперед для розширення клієнтської бази. Крім того, мікрофінансові організації розуміють: якщо позичальник прострочив виплату, наприклад через технічний збій платіжного термінала, але фактично вніс гроші вчасно (до або в останній день погашення мікропозики за договором), він не стане добровільно платити відсотки за прострочення. Знадобляться тривалі з’ясування.

Як розрахувати пільговий період?

За мікрокредитами грейс-період розраховується просто: він діє протягом трьох діб (стандартний строк) після настання останнього дня закриття боргу за договором. Наприклад, погасити кредит ви маєте 12.01.2020. Отже, пільговий період закінчиться 15.01.2020 — саме до цього дня кошти мають надійти на баланс МФО в повному обсязі.

Грейс-період за банківськими кредитками не фіксований і може бути меншим залежно від того, з якого числа місяця ви користувалися кредитними грошима. Пільговий строк складається зі звітної та платіжної частин.

Наприклад, якщо для картки встановлено грейс-період у 55 днів, то перший місяць триватиме звітний період — відсотки не нараховуватимуться. День початку звітного строку — одне й те саме число, а не день оплати покупки; радимо уточнювати його в представників банку. Платіжний період триватиме наступні 25 діб. Ви маєте погасити всі борги за операціями за минулі 30 днів – тоді відсотки нараховано не буде. Якщо не закрити весь борг за місяць, застосують підвищену відсоткову ставку без штрафної пені. Якщо не внести мінімальний платіж, буде й висока ставка, і неустойка.

Початок і закінчення грейс-періоду

Пільговий період можуть розраховувати:

• Для кожної операції оплати окремо;
• Для всіх платіжних операцій разом.

Останній варіант зручніший і зрозуміліший, тому кредитори найчастіше вдаються саме до нього. Виписка формується після завершення звітного періоду (у нашому прикладі — через 30 днів після активації картки або іншого визначеного банком дня). Час, що залишився до закінчення пільгового строку, надається на повне погашення боргу.

Крім дати активації картки, початком грейс-періоду може бути день використання кредитного ліміту або початку нового звітного періоду.

Звітний і платіжний періоди

Звітний період — 1-31 доба (стандартно), протягом яких можна користуватися позиковими коштами. Банк нараховує відсотки, але не застосує їх, якщо ви погасите кредит вчасно й повністю (до завершення платіжного строку).

Платіжний період — час для погашення боргу, що сформувався у звітний період. Не встигнете закрити заборгованість повністю – доведеться сплатити відсотки за перші 1-31 день кредитування.

Мінімальний платіж

Мінімальний платіж — мінімальна сума, яку потрібно внести на баланс до визначеного банком дня. Вона може становити лише 5-10% від загальної суми витрачених коштів.

Якщо ви внесете лише мінімальний платіж, банк не нарахує штрафів і пені, але нарахує відсотки на залишок «тіла» заборгованості.

Як ефективно використовувати грейс-період?

Ефективне використання грейс-періоду передбачає, що ви користуєтеся позиковими коштами банку, але не платите за це відсотків. Це можливо:

• Якщо ви витрачаєте гроші в межах установленого для картки ліміту. Банк може дозволити витратити більше — оплатити покупку чи зняти готівку, але за це стягуватимуть значні комісії;
• За умови своєчасного погашення всього боргу. Не покладайтеся на дані онлайн-калькуляторів: телефонуйте менеджерам банку й дізнавайтеся потрібну дату закриття заборгованості саме у вашому випадку.

Пам’ятайте, що найчастіше грейс-період за кредитними картками діє лише на безготівкові операції. Якщо ви зніматимете з кредитки готівку, доведеться сплатити комісію за зняття коштів і відсотки за користування кредитом.