Реструктуризація мікропозик у МФО

Реструктуризація мікропозик — процедура зміни умов кредитування, що дає змогу зменшити фінансове навантаження на позичальника, який із вагомих причин не може погашати борг за чинним договором з МФО. На відміну від пролонгації, якою без проблем може скористатися будь-який клієнт мікрофінансової компанії, реструктуризація позики пов’язана з певними труднощами. Зокрема, потрібно довести, що ви не можете виплачувати кредит на поточних умовах.

У яких випадках можлива реструктуризація позики?

Реструктуризацію боргу в МФО можуть провести лише тоді, коли позичальник здатен надати документальні докази своєї неплатоспроможності. Ви можете вимагати зміни умов мікрокредитування й розраховувати на згоду фінансової установи, якщо:

• Сталася надзвичайна подія, унаслідок якої суттєво погіршився ваш добробут (фінансовий чи фізичний): пожежа, ДТП, крадіжка цінного майна, повінь, інший форс-мажор;
• Ви тимчасово (щонайменше на два-три місяці) або назавжди втратили працездатність через тяжку хворобу чи травму, потребуєте дороговартісного лікування;
• Ваша зарплата зменшилася з незалежних від вас причин, або не менше ніж три місяці тому ви втратили роботу, яка була основним джерелом доходу.

Коротко кажучи, реструктуризувати борг «просто так», без вагомих причин і доказів, не погодиться жодна мікрофінансова організація.

Як підтвердити неплатоспроможність?

Подавати заяву про реструктуризацію боргу в МФО варто, заздалегідь зібравши пакет документів, що підтверджують її необхідність. Інакше на вас чекає відмова.

Реструктуризацію мікрокредиту в Україні МФО проводить на підставі таких документів:

• Грамотно оформлена заява до МФО на реструктуризацію боргу (скласти її можна за допомогою працівників фінансової компанії). Типовий зразок документа також можна знайти в інтернеті. Не забудьте вказати причини, через які потрібно змінити умови мікрокредитування, і бажаний розмір подальших виплат;
• Паспорт;
• Якщо ви втратили роботу, що була основним джерелом доходу: довідка про зарплату за останні 6 місяців, копія трудової книжки з відміткою про звільнення з ініціативи роботодавця (звільнення за власним бажанням не дає права на реструктуризацію), документи з Центру зайнятості, зокрема довідка про розмір допомоги з безробіття;
• Якщо ви не можете виплачувати позику через тяжку хворобу чи травму: документи з медичного закладу;
• Якщо змінити графік платежів потрібно через надзвичайну подію: документи, що підтверджують форс-мажорні обставини;
• Письмова згода одного з повнолітніх членів родини на реструктуризацію.

Кожна мікрокредитна організація має право вимагати додаткові документи. Уточніть перелік у менеджера МФО.

Як скласти заяву про реструктуризацію боргу в МФО?

Інструкція із заповнення заяви на реструктуризацію заборгованості перед мікрофінансовою компанією:

• Натисніть кнопку «Завантажити заяву»;
• Заповніть форму, вказавши паспортні дані та ПІБ, номер кредитного договору, контактну інформацію, посильний розмір виплат і графік їх внесення, поточний розмір доходу;
• Наведіть вагомі аргументи на користь того, що чинні умови мікропозики потрібно переглянути, і додайте документальні докази.

Без довідок із медичного закладу, Центру зайнятості, копій трудової книжки з відміткою про звільнення з ініціативи роботодавця та інших документів, що засвідчують неплатоспроможність клієнта, кредитор розглядати заяву не буде.

Які МФО надають реструктуризацію?

Moneyveo

Оформити

Що робити, якщо МФО відмовила в реструктуризації?

Якщо мікрофінансова організація відмовила вам у реструктуризації боргу, ви можете:

• Звернутися з позовом до суду. Робити це варто лише тоді, коли у вас справді є вагомі докази необхідності реструктуризації, а відмова МФО неправомірна. Кредитор перегляне умови договору примусово за рішенням суду;
• Подати до суду заяву про банкрутство. Процедура триватиме довго й потребуватиме багато часу та зусиль. Крім того, майно банкрута продають для виплати боргів кредиторам.

Якщо МФО відмовила в реструктуризації, спробуйте звернутися до банку з проханням про новий кредит під заставу нерухомості чи транспорту, щоб погасити поточну прострочену заборгованість.

Альтернативи реструктуризації мікропозики

Пролонгація

Пролонгація — найкраща альтернатива реструктуризації, яка дозволяє не виплачувати «тіло» мікрокредиту без нарахування пені та штрафів. Стандартні умови продовження строку кредитування:

• Відсоткова ставка залишається базовою. Якщо ви брали кредит на картку, наприклад, під 2% на день, то й після продовження ставка становитиме 2% на день. Якщо позику було оформлено під 0% на добу, починає діяти базова відсоткова ставка;
• Потрібно сплатити всі вже нараховані відсотки. Якщо за вашою мікропозикою нараховано сотні чи тисячі гривень відсотків (а також пені та штрафів), їх потрібно сплатити повністю. Не сплачувати дозволяється лише «тіло» кредиту;
• Послугу надають практично всі МФО України. Але якщо ваш кредитор її не пропонує, вимагати пролонгації ви не зможете — вона можлива лише за його згоди.

Пролонгація дозволяє зменшити кредитне навантаження. Але замовляти її (сплачувати відсотки) потрібно до дня настання прострочення. Надалі компанія може відмовити в продовженні строку мікрокредитування за колишньою ставкою й без пені.

Відстрочка платежу

Якщо МФО відмовила в реструктуризації боргу, а ви не скористалися пролонгацією (пропустили строки через брак грошей чи з інших причин), зверніться до компанії з проханням про відстрочку виплати боргу.

Стандартні умови відстрочки:

• Потрібно сплатити вже нараховані відсотки;
• Строк відстрочки — не більше трьох-чотирьох місяців (визначає кредитор).

Після закінчення відстрочки борг потрібно буде виплатити повністю або на умовах розстрочки (рівними платежами).

Реструктуризація позики на індивідуальних умовах

Реструктуризацію завжди надають на індивідуальних умовах з урахуванням фінансового становища та побажань боржника. Проте можна виділити кілька її популярних форм:

• Перегляд графіка платежів, розстрочка, «кредитні канікули». Неплатнику пропонують закривати мікрокредит протягом певного строку, наприклад пів року, рівними платежами. Також можуть дозволити протягом першого й кількох наступних місяців не вносити гроші за позикою;
• Перегляд суми боргу. У крайніх випадках МФО можуть списати нараховані відсотки та припинити нарахування пені. «Тіло» кредиту доведеться закривати в будь-якому разі.

Якщо ви не можете повернути МФО позику вчасно, не намагайтеся ховатися від кредитора. Компанія зацікавлена отримати свої гроші назад, а не «покарати» вас. Зрозумівши, що ви хочете, але просто не можете виплачувати борг, вона піде вам назустріч.