Реструктуризация микрозаймов — процедура изменения условий кредитования для возможности снижения финансовой нагрузки на заемщика, который по веским причинам не может погашать долг в соответствии с текущим договором с МФО. В отличие от пролонгации, воспользоваться которой без всяких проблем может любой клиент микрофинансовой фирмы, реструктуризация займа сопряжена с определенными трудностями. В частности, с необходимостью доказать отсутствие возможности выплачивать кредит на актуальных в настоящее время условиях.
В каких случаях возможна реструктуризация займа?
Реструктуризация долга в МФО может быть проведена только в том случае, если заемщик может предоставить документальные доказательства своей неплатежеспособности. Вы можете потребовать изменения условий микрокредитования и рассчитывать на согласие финансовой организации, если:
- Произошло чрезвычайное происшествие, результатом которого стало значительное ухудшение вашего благосостояния (финансового или физического): пожар, ДТП, кража ценного имущества, наводнение, другой форс-мажор;
- Вы временно (минимум два-три месяца) или навсегда лишились возможности работать из-за тяжелого заболевания, травмы, нуждаетесь в дорогостоящем лечении;
- Ваша зарплата снизилась по не зависящим от вас обстоятельствам, не менее чем три месяца назад вы остались без работы, которая являлась для вас главным источником прибыли.
Если сказать кратко, то реструктурировать долг в МФО “просто так”, без веских причин и бездоказательно, не станет ни одна микрофинансовая организация.
Как подтвердить неплатежеспособность?
Подавать заявление о реструктуризации долга в МФО стоит, предварительно собрав пакет документов, подтверждающих необходимость в ней. В противном случае вас ожидает отказ.
Реструктуризация микрокредита в Украине проводится МФО на основании следующих документов:
- Грамотно оформленное заявление в МФО на реструктуризацию долга (составить его можно, обратившись за помощью к сотрудникам финансовой фирмы). Типовой образец документа также можно найти в интернете. Не забудьте указать причины необходимости изменения условий микрокредитования и желаемую величину дальнейших выплат;
- Паспорт;
- Если вы лишились работы, являющейся основным источником дохода: справка о зарплате за последние 6 месяцев, копия трудовой книжки с отметкой об увольнении по решению компании (увольнение по собственному желанию не позволит воспользоваться услугой реструктуризации), документы из Центра Занятости, включая справку с указанием размера пособия по безработице;
- Если вы не можете выплачивать займ из-за тяжкой болезни или травмы: документы из медицинского центра;
- Если изменить график платежей необходимо из-за ЧП: бумаги, доказывающие факт наступления форс-мажорных обстоятельств;
- Письменное согласие одного из совершеннолетних членов семьи на реструктуризацию.
Каждая микрокредитная организация вправе требовать включить в этот список дополнительные документы. Обратитесь за его уточнением к менеджеру МФО.
Как составить заявление о реструктуризации долга в МФО?
Инструкция по заполнению заявления на реструктуризацию задолженности перед микрофинансовой фирмой:
- Кликните на кнопку “Скачать Заявление”;
- Заполните форму, указав данные паспорта и ФИО, номер кредитного договора, контактную информацию, посильную величину выплат и график их внесения, текущий размер дохода;
- Приведите веские аргументы в пользу того, что нынешние условия микрозайма необходимо пересмотреть. Приложите документальные доказательства.
Без справок из медицинского учреждения, Центра Занятости, копий трудовой книжки с отметкой об увольнении по решению работодателя и других документов, удостоверяющих неплатежеспособность клиента, рассматривать заявление кредитор не станет.
Какие МФО дают реструктуризацию?
Что делать, если МФО отказала в реструктуризации?
Если микрофинансовая организация отказала вам в реструктуризации долга, вы можете:
- Обратиться с исковым заявлением в суд. Делать это стоит только в том случае, если у вас действительно есть веские доказательства необходимости в реструктуризации долга, и отказ МФО — неправомерный. Кредитор пересмотрит условия договора в принудительном порядке по решению суда;
- Подать в суд заявление о банкротстве. Процедура растянется на длительный срок, потребует множества времени и усилий. Кроме того, имущество банкрота распродается для выплаты долгов кредиторам.
Если МФО отказал в реструктуризации, попробуйте обратиться в банк с просьбой о новом кредите под залог недвижимости или транспорта для погашения текущей просроченной задолженности.
Альтернативы реструктуризации микрозайма
Пролонгация
Пролонгация — лучшая альтернатива реструктуризации, позволяющая не выплачивать “тело” микрокредита без начисления пени и штрафов. Стандартные условия продления срока кредитования:
- Ставка процентов остается базовой. Если вы брали кредит на карту, например, под 2% в день, то и при реструктуризации процентная ставка будет составлять 2% в день. Если займ был оформлен под 0% в сутки, начинает действовать базовая ставка процентов;
- Необходимо выплатить все уже начисленные проценты. Если по вашему микрозайму насчитаны сотни и тысячи гривен процентов (а также пени и штрафы), вы должны заплатить их целиком. Не оплачивать разрешается только “тело” кредита;
- Услуга предоставляется практически всеми МФО Украины. Но если ваш кредитор не предлагает ее, требовать пролонгации вы не сможете — она будет возможна только при его согласии.
Пролонгация позволяет снизить кредитную нагрузку. Но заказывать ее (оплачивать проценты) необходимо до дня наступления просрочки по займу. В дальнейшем в продлении срока микрокредитования под прежнюю ставку процентов и без пени организация может отказать.
Отсрочка платежа
Если МФО отказала в реструктуризации долга, и вы не воспользовались пролонгацией (упустили сроки, из-за отсутствия денег или по иным причинам), обратитесь в компанию с просьбой об отсрочке выплаты долга.
Стандартные условия отсрочки:
- Необходима оплата уже начисленных процентов;
- Срок отсрочки — не более трех-четырех месяцев (определяется кредитором).
После истечения периода отсрочки, выплатить долг вы должны будете целиком или на условиях рассрочки (равными платежами).
Реструктуризация займа на индивидуальных условиях
Реструктуризация всегда предоставляется на индивидуальных условий, с учетом финансовой ситуации и пожеланий должника. Однако можно выделить несколько ее популярных форм:
- Пересмотр графика платежей, рассрочка, “кредитные каникулы”. Неплательщику предлагается закрывать микрокредит в течение определенного срока, например, полугода, равными платежами. Может быть предоставлена возможность в течение первого и нескольких дальнейших месяцев не вносить деньги по займу;
- Пересмотр суммы долга. В крайних случаях МФО могут списать начисленные проценты, прекратить начисление пени. “Тело” кредита вам нужно будет закрывать в любом случае.
Если вы не можете вернуть МФО займ в положенный срок, не пытайтесь скрыться от кредитора. Компания заинтересована в том, чтобы получить свои деньги обратно, а не “наказать” вас. Поняв, что выплачивать долг вы просто не в состоянии, хотя и желаете этого, она пойдет вам навстречу.